学习笔记
许多退休族追求“无债一身轻”，选择在退休前付清所有债务，以减轻退休生活负担。不过专家认为房贷应该例外，退休后继续付房贷反倒有利于维持财务稳定。
示意图。Image by Nattanan Kanchanaprat from Pixabay
根据《今日美国报（USA Today）》报导，退休族一旦停止上班，收入来源可能只剩下社安金（Social Security）与退休帐户，不过理财专家基于以下三大理由，建议退休后继续付房贷。
一、可保持财务流动性
许多人会计划在退休前，动用大笔储蓄，缴清所有房贷，以便退休生活更加轻松，然而房产属于流动性较低资产，若将过多资金绑在房产上，一旦面对突发支出时，可能捉襟见肘。假设您动用大半个人退休帐户（IRA）存款缴清房贷，之后若有房屋维修和汽车修理等大笔金额支出的需要，可能被迫动用存款余额，显然这并非理想状况。
二、可能享有房贷利息税务扣除
如果采用枚举扣除额（itemized deductions）申报所得税，房贷利息可能可以列入，意味着缴纳房贷期间，向国税局（IRS）申报的所得税可能减少，如果房贷仅入最后阶段，即使每月缴纳的房贷，偿还本金占比可能高于利息，但仍有某种程度的节税效果。
三、可负担的房贷支出未必影响退休预算
退休族急于缴清房贷的主要原因之一就是希望减少固定开销，但如果每月支付的房贷金额合理，能够列入退休预算内，不一定会成为财务压力来源；但若房贷超出负荷则是一项难题，在这种情况下，缩减居住空间、更换较小住房（downsizing），可能比挪用大笔资金提前缴清房贷更加合适。
总之，为缴清房贷挪用大笔退休储蓄，未必值得；退休后继续缴房贷并非坏事，尤其对多数人来说。预留足够现金和投资资产，维持良好资金流动性，可能比追求“零负债”更有利于维持退休生活的财务稳定。
二零二六年九月二十五日